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「我已經有了全民健保，還要購買醫療險嗎？」、「我沒有全民健保，購買醫療險會理賠嗎？」不論有沒有全民健保，保戶都有一堆疑問。全民健保可以說是醫療的基本保障，商業醫療險則可說是醫療的加值保障。

全民健保是一種社會保險，公平照顧全體國民因此所提供的是基本的醫療保障，有部分的醫療費用是不給付的。

很多民眾對於醫療水準的要求愈來愈高，也希望生病時能獲得更好的照顧，除了全民健保，另外投保商業醫療險將可提高醫療品質。

基本上，醫療險是給付扣除全民健保給付範圍以外的費用。有那些是全民健保不給付的費用呢？首先，住院的部分，全民健保不給付：一、超等住院的病房費差額；二、管灌飲食以外的膳食費；三、特別護士以外的護理費。

其次，在醫療費用的部分，健保不給付：一、指定醫師；二、醫師指示用藥；三、血液（非緊急傷病必要的輸血）；四、掛號費及證明文件；五、來往醫院的救護車費；六、超過全民健康保險給付的住院醫療費用。

最常見的就是病房差價，一般人生病所住的健保病房，可能是三人房，與其他的病患住同一間，病患可能無法安靜獲得休息。但如果有商業醫療險，保戶可以選擇頭等病房，自己住一間，由保險公司負責補差價，醫療品質可提升很多。

但也有民眾因為繳不起健保費或有其他理由，而沒有參加全民健康保險，假使民眾自己也投保商業醫療險，一旦住院，醫療險要如何理賠呢？

沒有健保的民眾，就醫往往必須付出比較高額的醫療費用，一般商業醫療險不見得願意理賠，引發很多糾紛。金管會去年底發布新函令，如果民眾以非健保身分就診，保險公司必須至少給付65%以上的理賠金。

為何無法拿到100%的理賠金呢？主要是因為各公司在計算住院醫療險的費率時，是建立在人人都投保全民健保的假設上，因此，費率比較低。若民眾沒有健保，實際支出的醫療費用可能超乎保險公司的預期，金管會允許，保險公司只需要理賠至少65%即可。

【2007-09-08/經濟日報】